Avant de continuer à parler de la réforme française, il faut que l'on s'intéresse au système américain.
Petit disclaimer: j'ai fait pas mal de recherches pour ne pas dire n'importe quoi, il y a cependant surement des erreurs dans mon laïus et j'en suis conscient. N'hésitez pas à m'en faire part.
Contrairement à une idée fréquemment répandue, les US possèdent un système de retraite fédérale qui ressemble au système français: les gens cotisent via leurs impôts et reçoivent une pension au moment de leur retraite, à 65 ans (ou peut-être 67, je crois que cela a changé récemment). S'ils décident de partir en retraite plus tôt, leur pension diminue d'un certain pourcentage par année d'anticipation jusqu'à l'âge minimum de 60 ans. Relativement classique.
Pourtant, si vous demandez à un américain comment fonctionne la retraite, il est probable qu'il ne vous parlera pas de cette pension et qu'il vous entretienne à la place de son plan 401k. Très rapidement, c'est un plan d'investissement, sur lequel vous pouvez mettre un certain pourcentage de votre salaire (avant impôts); je vous laisse lire l'explication du Piou qui a écrit un post sur ce sujet récemment.
Les américains avec qui j'en ai parlé pensent que leur retraite ne sera financé que par leur fameux 401k. J'ai du mal à évaluer dans quel mesure c'est le cas; ce qui est sur c'est qu'il a fallu que je creuse pas mal pour avoir des infos à ce sujet: les gens en général ne pensent même pas à leur pension versée par l'état. Pour quelle raison?
La plus évidente c'est que le montant (maximum) de la pension est de 40% du salaire (contre 50% en France), ce qui est peu, surtout dans ce pays où les soins médicaux sont hors de prix. Pour les salaires moyens, cela doit être suffisant pour vivre mais il est clair que c'est nettement trop peu pour les frais de santé qui augmentent inévitablement avec l'âge.
Je pense aussi que les gens ne pensent pas à la pension de retraite versée par le gouvernement par fierté: tout le monde est bien content de pouvoir toucher le chômage ou d'avoir une petite retraite, mais ce serait très mal vu de l'avouer, trop "socialiste". Et cette pension est vue comme le minimum vital mais tous les américains caressent le rêve de vivre comme des pachas en Floride sur les intérêts d'un 401k bien gras.
Il y a d'ailleurs une partie de la population qui se démerde comme elle peut pour sa retraite: les professions libérales. Nous avons un ami qui est musicien et prof de piano et qui se demande comment il va faire: il n'a pas d'employeur qui verse un bonus sur son 401k et il doit verser l'intégralité de sa cotisation retraite lui-même (cette cotisation est payée en partie par l'employé et en partie par l'employeur) ce qui n'est pas donné et qui passe un peu à la trappe quand les finances sont tendues... Il est intégralement responsable de sa retraite, ce qui est un peu effrayant.
Notez d'ailleurs une différence très importante entre les U.S et la France: ici, on a le droit de travailler quand on est à la retraite, du moment que les revenus ne dépassent pas un certain seuil, ce qui explique que l'on voit pas mal de personnes âgées qui font des petits boulots ou ont un petit business à coté pour mettre du beurre dans les épinards. Cela ne peut évidement pas durer éternellement...
Globalement, les américains ont une attitude très pragmatique qui consiste à se dire qu'étant donné les finances actuelles de l'état fédéral ainsi que la démographie et l'allongement de la durée de la vie (quoique, aux US, actuellement la durée de la vie baisse...), il ne faut pas trop compter sur une quelconque retraite versée par l'état. Durant mes recherches sur ce sujet, j'ai trouvé un document stipulant qu'actuellement, l'état américain peut assurer les retraites jusqu'en 2040. Ce document datait de 2003 et il semblerait que depuis les prévisions sont revues à l'horizon 2030, bref il est clair que notre génération à du mouron à se faire.
Les américains ont donc tous déjà plus ou moins dans l'idée qu'ils devront financer leur retraite eux-même, ce qui fait un peu froid dans le dos quand on connait les habitudes de consommation des ménages moyen... Apparemment un nombre non négligeable de personnes partent maintenant en retraite avec de la dette sur leur carte de crédit, sans être propriétaire de leur bicoque et avec un plan 401k vidé soit par la crise financière, soit pour payer les études des moutards (et une santé plus que douteuse...). Scary.
(à suivre).
Petit disclaimer: j'ai fait pas mal de recherches pour ne pas dire n'importe quoi, il y a cependant surement des erreurs dans mon laïus et j'en suis conscient. N'hésitez pas à m'en faire part.
Contrairement à une idée fréquemment répandue, les US possèdent un système de retraite fédérale qui ressemble au système français: les gens cotisent via leurs impôts et reçoivent une pension au moment de leur retraite, à 65 ans (ou peut-être 67, je crois que cela a changé récemment). S'ils décident de partir en retraite plus tôt, leur pension diminue d'un certain pourcentage par année d'anticipation jusqu'à l'âge minimum de 60 ans. Relativement classique.
Pourtant, si vous demandez à un américain comment fonctionne la retraite, il est probable qu'il ne vous parlera pas de cette pension et qu'il vous entretienne à la place de son plan 401k. Très rapidement, c'est un plan d'investissement, sur lequel vous pouvez mettre un certain pourcentage de votre salaire (avant impôts); je vous laisse lire l'explication du Piou qui a écrit un post sur ce sujet récemment.
Les américains avec qui j'en ai parlé pensent que leur retraite ne sera financé que par leur fameux 401k. J'ai du mal à évaluer dans quel mesure c'est le cas; ce qui est sur c'est qu'il a fallu que je creuse pas mal pour avoir des infos à ce sujet: les gens en général ne pensent même pas à leur pension versée par l'état. Pour quelle raison?
La plus évidente c'est que le montant (maximum) de la pension est de 40% du salaire (contre 50% en France), ce qui est peu, surtout dans ce pays où les soins médicaux sont hors de prix. Pour les salaires moyens, cela doit être suffisant pour vivre mais il est clair que c'est nettement trop peu pour les frais de santé qui augmentent inévitablement avec l'âge.
Je pense aussi que les gens ne pensent pas à la pension de retraite versée par le gouvernement par fierté: tout le monde est bien content de pouvoir toucher le chômage ou d'avoir une petite retraite, mais ce serait très mal vu de l'avouer, trop "socialiste". Et cette pension est vue comme le minimum vital mais tous les américains caressent le rêve de vivre comme des pachas en Floride sur les intérêts d'un 401k bien gras.
Il y a d'ailleurs une partie de la population qui se démerde comme elle peut pour sa retraite: les professions libérales. Nous avons un ami qui est musicien et prof de piano et qui se demande comment il va faire: il n'a pas d'employeur qui verse un bonus sur son 401k et il doit verser l'intégralité de sa cotisation retraite lui-même (cette cotisation est payée en partie par l'employé et en partie par l'employeur) ce qui n'est pas donné et qui passe un peu à la trappe quand les finances sont tendues... Il est intégralement responsable de sa retraite, ce qui est un peu effrayant.
Notez d'ailleurs une différence très importante entre les U.S et la France: ici, on a le droit de travailler quand on est à la retraite, du moment que les revenus ne dépassent pas un certain seuil, ce qui explique que l'on voit pas mal de personnes âgées qui font des petits boulots ou ont un petit business à coté pour mettre du beurre dans les épinards. Cela ne peut évidement pas durer éternellement...
Globalement, les américains ont une attitude très pragmatique qui consiste à se dire qu'étant donné les finances actuelles de l'état fédéral ainsi que la démographie et l'allongement de la durée de la vie (quoique, aux US, actuellement la durée de la vie baisse...), il ne faut pas trop compter sur une quelconque retraite versée par l'état. Durant mes recherches sur ce sujet, j'ai trouvé un document stipulant qu'actuellement, l'état américain peut assurer les retraites jusqu'en 2040. Ce document datait de 2003 et il semblerait que depuis les prévisions sont revues à l'horizon 2030, bref il est clair que notre génération à du mouron à se faire.
Les américains ont donc tous déjà plus ou moins dans l'idée qu'ils devront financer leur retraite eux-même, ce qui fait un peu froid dans le dos quand on connait les habitudes de consommation des ménages moyen... Apparemment un nombre non négligeable de personnes partent maintenant en retraite avec de la dette sur leur carte de crédit, sans être propriétaire de leur bicoque et avec un plan 401k vidé soit par la crise financière, soit pour payer les études des moutards (et une santé plus que douteuse...). Scary.
(à suivre).
L'article est intéressant, surtout quand on voit comme moi l'Amérique en touriste. Si j'ai bien remarqué quelques seniors travailler comme contrôleurs de caddy à la sortie des grandes surfaces, je pense en effet que c'est plus pour leur donner moyens et raison de vivre. Je ne crois pas s'ils fassent le poids (rien à voir avec nos jeunes blacks grands et baraqués des services de sécurité des magasins français !)
RépondreSupprimerPour info, on retrouve le phénomène des seniors au travail à un âge avancé au Japon.
Depuis le 1er janvier 2009, il est possible, sous certaines conditions, de cumuler retraite et emploi en France.
RépondreSupprimerca me fait quand meme flippé, on doit mettre de coté en france pour prévoir la retraite car a moins de faire bcp de mome très vite , on risque d'etre dans la merde lol tu sais comment ca marche au canada?
RépondreSupprimerEffectivement, ils misent beaucoup (parfois trop) sur leurs 401k et autres IRAs... Mais comme tout est lié au marché et/ou à l'entreprise (401k), le jour où celle-ci tombe il ne reste plus rien (Enron entre autres). Quarante piges de cotisation pour se retrouver à poil, ça fait mal...
RépondreSupprimerMais tout n'est pas tout noir non plus, ils peuvent bénéficier de medicare qui s'approche grandement du système de sécu à la française.
beau sujet , meme si rien n'est parfait je reste persuader comme vous que on devrait s'ecraser un peu plus en france , car la retraite et notre regime de secu nous protege en grosse partie , et puis binesur en france se n'est encore de bon ton de responsabiliser les gens , alors ils pleurent pensant a l'etat providence , on appelle ces gens .... des fonctionnaires .
RépondreSupprimerla fierté americaine n'est pas un vain mot en ce sens , je le sais pour avoir passer 6 mois au states .pour sur que nous sommes des enfants gatés a leurs yeux .... jusqu'a quant?
cordiales salutations
Tiens je n'ai jamais conclu cette série...
RépondreSupprimerEn fait je ne suis pas certain de la conclusion... Il y a des privilégiés en France, c'est clair, et c'est très agaçant.
En meme temps, il ne me semble pas que le systeme américain soit meilleur. Mais l'argumentation est longue, j'écrirais un post pour conclure.